Información general

1.       Tipos de seguros en Alemania

Las personas que viven en Alemania tienen la obligación de estar aseguradas para servicios médicos (Krankenversicherung) desde el momento en el que hacen la Anmeldung de la vivienda.

Hay dos tipos de seguros médicos, los públicos y los privados.

1.1 Seguros públicos (GKV o Gesetzliche Krankenversicherungen)

Ejemplos de estos seguros son:  AOK, TK, BKK, DAK, Barmer, etc.

Las aseguradoras públicas se diferencian poco entre ellas, todas dan la asistencia suficiente y necesaria y sus tarifas son similares. Las tarifas en las aseguradoras públicas dependen del salario que se gana o de los ingresos que se tienen, y se establecen de acuerdo con el Estado. Éstas ofrecen un seguro familiar (Familienversicherung) que incluye a todas las personas de la familia de la trabajadora (pareja, hijas) sin gastos adicionales, siempre que las personas que se incorporen al seguro como miembras de la familia, no ganen más de 450 euros al mes. 

Las aseguradoras públicas dan a las personas aseguradas el número de la seguridad social (Sozialversicherungsnummer o Rentenversicherungsnummer). 

Más del 80% de las personas que viven en Alemania tienen un seguro médico público.

Aquí hay una lista de las aseguradoras públicas

1.2    Seguros privados (PKV o private Krankenversicherungen)

Ejemplos de estos seguros son: Mawista, Ottonova, HUK, Hanse Merkur, Axa, etc.

Entre las aseguradoras privadas hay grandes diferencias en tarifas y prestaciones . Estas compañías establecen sus propias tarifas con toda libertad. Normalmente penalizan que se tenga más edad o enfermedades crónicas. A veces no admiten a personas que ya tienen enfermedades y las tarifas van aumentando con la edad. Además, no ofrecen la posibilidad de seguro familiar, por lo que cada miembro de la familia ha de contratar su propia póliza de seguro. Los médicos cobran más cuando atienden a una paciente que tiene un seguro privado, por eso hay incluso algunas consultas que no aceptan pacientes con seguro público.

En los hospitales se puede tener una habitación individual (con el seguro público también es posible pagando un monto adicional) y se puede pedir que te atienda la jefa del servicio (Chefartztin) si se tiene una póliza que lo cubra. Con un seguro privado se puede acceder a tratamientos que no son accesibles con un seguro público, a menos que se pague adicionalmente, por ejemplo algunos tratamientos dentales o con tecnología médica o métodos de última hora.

2.       ¿Qué es el seguro obligatorio y el seguro voluntario en una GKV?

Las personas que trabajan como asalariadas ganando más de 450 y menos de 5.208 euros al mes (datos de 2020) tienen la obligación de contratar un seguro médico público (GKV), y las aseguradoras públicas tienen también obligación de aceptar a estas personas como sus clientes, quienes entonces tendrán un seguro obligatorio (Pflichtversicherung).

La tarifa que se aplica mensualmente para el seguro obligatorio es aproximadamente 14% del salario bruto y se paga al 50% entre la empresa y la trabajadora (datos de 2020).

Las personas que trabajan como asalariadas ganando menos de 450 (Minijob) o más de 5.208 euros al mes (datos de 2020) pueden solicitar un seguro en una aseguradora pública y en este caso se llamará seguro voluntario (freiwillige Versicherung). También pueden solicitar este seguro las personas que trabajan como autónomas y las estudiantes, en algunos casos.

La tarifa mínima del seguro voluntario es de aprox. 220 euros al mes para autónomas y aprox. 190 euros al mes para personas con un minijob (datos de 2020).

La obtención de un seguro voluntario se facilita con la solicitud de Hartz IV en el Jobcenter, para gente con Minijob, o a la entrada en la Künstler Sozialkasse para artistas autónomos.

3.       ¿Tienes problemas para tener un seguro público voluntario o te piden que pagues cuotas de meses pasados en los que no tuviste seguro?

Si tienes un Minijob o trabajas como autónoma y no quieres o no puedes solicitar las ayudas del Jobcenter o no estás en la Künstler Sozialkasse de artistas, puede ser que la cuota mensual de un seguro público te resulte prohibitiva. 

En estos casos puede convenir contratar inicialmente un seguro privado para expatriados, por ejemplo en Maxista u Ottonova, que son más baratos actualmente (aprox. 80 euros al mes en 2020) que un seguro público voluntario. 

Estos seguros privados para expatriados pueden ser también una opción cuando has estado residiendo en Alemania varios meses sin seguro médico porque para contratar un seguro voluntario, una aseguradora pública te pide que pagues las cuotas de esos meses pasados en que no estuviste asegurada. Estos seguros para expatriados no te piden esas cuotas atrasadas. 

Si eres ciudadana de la Unión Europea pero no estabas inscrita en la Seguridad Social de tu país antes de llegar a Alemania, no podrás optar a un seguro público voluntario y hasta que consegas un trabajo de más de 450 euros al mes, tendrás que contratar un seguro médico privado. 

Si no eres ciudadana de la Unión Europea y tienes un seguro privado de viaje ligado a tu visado temporal, es posible entrar a una aseguradora pública una vez que recibes un título de estadía (Aufenthaltstitel). Es posible que las aseguradoras públicas no quieran tenerte como clienta señalando que antes tuviste un seguro privado o que no tienes un trabajo estable (autónomas). Si este es el caso, pídeles que te den la negativa por escrito. Muchas veces no tienen excusa legal para no tomarte como clienta y terminarán haciéndolo después de un tiempo de insistencia. 

Si no eres europea y en tu país de origen has estado asegurada en una aseguradora privada pero ahora quieres entrar al sistema público, entonces no le des esta información a la Krankenkasse. Si saben que has estado en el sistema privado es posible que te nieguen el acceso a una aseguradora privada.

En caso de conflicto con la aseguradora (Krankenkasse) en donde estés intentando entrar, la asesoría de la Consejería de Trabajo y Seguridad Social de la Embajada de España puede ayudar a las personas de nacionalidad española o que tengan o hayan tenido un permiso de residencia en España. El email de la asesoria es alemania.asesoria@mites.gob.es No hace falta estar registrada en el consulado para que te atiendan.

También hay abogados especializados en problemas con las Krankenkassen por ejemplo www.rae-gerloff-gilsbach.de

4.      Cómo darse de alta

Hay que entregar los siguientes documentos:

  • Pasaporte o DNI.
  • Empadronamiento «Anmeldung».
  • Foto biométrica tipo carné para la obtención de la tarjeta sanitaria o Gesundheitskarte.
  • Documentación variada para conocer tus ingresos (extractos bancarios, etc).
  • Documentos de la Agencia de Empleo (Arbeitsagentur) o del Jobcenter si se va a recibir ALG I o ALG II.
  • En caso de ciudadanas europeas, Formulario E104 o E106 (Certificado acreditativo de derecho). Estos formularios son certificados de los periodos en que se ha estado asegurada por la Seguridad Social del país de donde se procede. 

5.       Más información

La asociación MiMi (Mit Migranten für Migranten) junto con la Krankenkasse BKK y el Centro Etnomédico de Hannover han redactado una guía, en diferentes idiomas y enfocada a migrantes, con el objetivo de ayudar a orientarse rápidamente dentro del sistema de salud alemán y a encontrar caminos y personas encargadas. De gran utilidad a pesar de que se redactó en 2009. Para encontrar información respecto a las prestaciones obligatorias puedes leer la página 12.

Aquí el enlace al documento en castellano:

Wegweiser_Spanisch_2009

 

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